核心提示:“大興農業保險模式”，為走出農業保險業發展困局做出了有益的嘗試，找到了國家惠農政策落到實處的路徑，如果這種方式能夠推廣，將解決農業風險高的難題。不但使保險業受益，而且更讓中國農民受益、中國農業受益、中國經濟受益。這一創新使農業保險峰回路轉，令人耳目一新。
盡管近年來中央和地方各級政府對農業保險的支持力度不斷加大，但是由于農業保險是高風險的保險業務，許多商業保險公司不愿去做，我國農業保險發展取得的成果還是階段性的。但是，中國人民財產保險股份有限公司北京市大興支公司卻從2005年底開始，在時任總經理武希超的帶領下，積極履行企業的社會責任，突破了農業保險“高風險、高賠付、高成本”的困擾，推出政府+保險公司+農戶的農業保險創新型模式，將保險企業、農戶和政府有機地聯系起來，探索出了一個農業保險經營的新模式，實現了“農民滿意，社會認可，政府肯定”的“三贏”結果。
人保財險大興公司為走出農業保險業發展困局做出了有益的嘗試，其成功做法被稱之為“大興農業保險模式”。本刊上期刊登了國務院發展研究中心農村經濟研究部對“大興模式”調研的課題文章。那么，“大興農業保險模式”究竟是如何形成的？為尋找答案，記者近日進行了調查采訪。
“大興模式”是怎樣煉成的
由于人保財險大興公司在我國政策性農業保險方面走在全國的前列，2007年北京市政府在全市范圍內推廣大興農業保險經驗，大興公司2008年獲得中國保監會、人力資源部聯合授予的全國保險系統先進單位，時任公司總經理的武希超也獲得全國保險行業2007年度十大人物、全國金融系統五一勞動獎章、中國人保集團十大勞動模范等諸多榮譽。
事實上，當武希超在2005年10月就任人保財險大興公司總經理的時候，大興的農業保險業務不容樂觀，僅2003年至2005年，大興支公司在農業保險上就虧損了140萬元。
在經過詳細的調研之后，當年12月，武希超總經理就對農業保險進行科學定位。在接受記者采訪時，武希超表示，當時之所以決定要大力發展農業保險，原因主要有三個：第一，黨中央、國務院對農業保險發展是高度重視的。2004年以來連續5年的中央1號文件都對發展政策性農業保險提出了明確要求。第二，中國人民財產保險股份有限公司作為一家與新中國同齡的品牌公司，是有著強烈的社會責任感的。第三，他自己在農村長大，從小就失去雙親，是黨和人民培養了他，因此，回報社會、為農民服務是他的長期愿望。而在大興調研時，武希超發現，當地農業容易受災，農民上農業保險的愿望是十分強烈的。因此，為響應國家號召，切實解決農民的問題，武希超決定，把農業保險作為一項重要工作來抓。
為統一公司全體員工思想，武希超總經理請辦公室專門從音像店買了一盤電影《張思德》，讓全體員工一遍一遍地看，并撰寫心得體會，用“全心全意為人民服務”的思想統一大家的認識，培養大家推廣農業保險是最大限度惠及農民、服務農業、建設和諧社會的思想意識，從而得到了全體員工的支持。武希超說：“做農業保險，就是要付出，就是要為老百姓服務！”
在這種思想指導下，武希超總經理率領全體員工帶著感情、帶著責任走進農村、貼近農民、服務農業。2005年底，人保財險大興公司在全國率先成立農業保險管理部，安排具有良好職業道德和專業技能的人員從事農業保險的具體工作。2006年6月份，為跟進服務，實現專業化、精細化、標準化管理，又率先組建了農業保險理賠部，為農險理賠提供全面的保障。2006年7月份，為提升服務，強化管控，從社會不同層面（政府部門、其他組織和村民）聘請社會監督員，對公司農業保險“開辦險種是否科學；承保上門是否到位；理賠定損是否合理；綜合服務是否滿意”進行全面跟蹤。此外，大興公司在理賠管理上始終堅持領導掛帥、專人負責，出險后第一時間到場，并認真細致做好每個環節的工作。
大興公司2006年農業保費由2005年的180萬元增加到363萬元，實現翻一番；大興公司農業保險占北京市農險業務90％強，2006年實現盈利200余萬元。2007年大興公司農業保費又增至611萬元，2008年增至2288萬元，2009年增至3540萬元。大興農險新模式終于得到市場的肯定。
大興公司農業保險的成功實踐，既凝聚了大興公司廣大員工的智慧、辛勤與汗水，也離不開集團公司、人保財險總公司、人保財險北京分公司各級領導的大力支持和親切關懷。
“政府+保險公司+農戶”
三方聯動的農業保險發展模式
“大興農業保險模式”找到了國家惠農政策落到實處的路徑，走出了農業保險業發展困局，構建了“政府+保險公司+農戶”三方聯動的農業保險發展模式。
政策性農業保險不同于純粹性的商業保險，需要政府、保險公司和農戶三方進行很好的合作，才能持續穩定發展。2006年，大興區委、區政府以文件的形式對大興人保財產公司農險經營思路給予確認，專門下發京興政辦發[2006]26號文件《北京市大興區人民政府辦公室轉發區農委、人保大興支公司關于做好2006年度農業保險工作實施意見的通知》，對保險責任、保險費率、賠償方式等作出了明確規定。大興農保按照“政府補貼、農戶自愿、規范運作”的農險運作原則，與區農委簽訂了《農業保險合作協議》，以合同形式明確雙方的權利義務，規定了保費補貼比例和賠款補貼政策，將農險業務的經營管理納入到地方政府制度范疇。從而建立“政府+保險公司+農戶”的合作模式。
作為一種政府行為，以及保險公司的農險部分成本由市、區政府提供直接的財政補貼，從而有力地保障了農業保險機構業務的開展。
一是發揮政府補貼的杠桿和激勵作用，調動農戶投保的積極性。作為北京市最早開展農業保險的地區，從2003年起，為了調動農民投保的積極性，大興區就開始對農業保險進行財政補貼，2003年政府補貼保費的60％，2004年，區財政拿出100萬元用于對投保農戶的保費給予補貼，而2005年，保費補貼達到了200萬元。2006年區政府增加出資，出資220萬元用于投保農戶的保費補貼，農戶投保面積達到36100畝，并增加了西紅柿、柿子椒等露地蔬菜、溫室大棚保險險種和風災、洪澇等保險內容。
二是實施“超賠止損”，確保農業保險經營的穩定性。大興農保的發展，實際上可以分為三個階段：第一階段，2000?2002年，保險公司自辦，農民全部自費投保，保險公司風險自擔。第二階段，2003?2006年，大興公司與大興區合作，大興區財政承擔保費的60％，農戶交納40％。第三階段，2007年開始，北京市實施政策性農業保險，市財政補貼保費的50％，區財政補貼10％?20％，農戶交納30％?40％。
大興區政府與人保財險大興公司合作，實行了農業保險低費率(農民減輕壓力)、高補貼(區財政予以支持)和零風險 (超過保費的賠款由區財政承擔)的政策，減輕了農民投保的負擔，提高了投保積極性，也降低了保險公司的經營風險。按照2006年大興區農業保險的標準，一畝西瓜的保險金額為700元，保險費率是7.2％，在這一畝瓜地的50元保險費中，農戶交納20元，其余由區財政補貼。低保費調動和保護了農民進行農業生產的積極性，提高了參保率，為農民收入提供了保障。
三是利用政府的組織資源開展農業保險，建立良好的合作機制把保險展業過程，視做保險宣傳，獲得農戶、獲得政府認同的過程。在區委區政府的協調下，區農委、區經管站、區畜牧水產中心作為保險參與共同體，一方面向農戶提供技術支持，增強農戶抗風險的能力；另一方面作為保險業發展的宣傳者和協作者，倡導和引導農戶投保。一旦發生大的災情，與政府相關部門聯動，共同參與，協調開展查勘定損工作。農戶對政府的天然信任和依賴關系是客觀存在的，政府部門的參與也是大興農業保險得到較快發展的原因之一。
同時，大興公司根據投保戶多種需求提供保險產品。大興公司已經開展了種植業和小部分畜牧業的政策性農業保險，除了公司在全國首創的“西瓜雹災險”，不斷進行產品創新，還開展了果樹、葡萄保險，同時試行露地(果類、豆類)蔬菜保險，基本上涵蓋了當地主要的經濟作物品種；在養殖業保險方面，該公司以區內規范化奶牛場、豬場為試點，承保了管理較為規范的牛場和豬場。2007年承保牲畜19526頭只，保費收入372.8萬元。同時，根據廣大農戶的需求情況，大興公司還與大興區農委種植科合作，啟動了溫室大棚保險，并已對全區5萬畝大棚中的6000畝承保。2008年大興公司繼續險種創新，開發了農民安居保險，承保農民家庭財產和人身意外保險。
武希超告訴記者，從根本上說，大興的農業保險解決的是全國農業保險一直想解決卻沒有解決的問題，主要體現在以下幾個方面：
第一，科學厘定費率，降低預期損失概率。大興公司提出，經營農業保險以“不以贏利為最終目的”。為此，對農業保險各產品的保險費率進行了細致的實際調研、認真的計算，厘定出科學合理的承保費率。科學合理的費率，使農民投保有了積極性。
第二，以險養險，提高風險分散能力。鑒于農險客觀存在的“三高”風險，大興公司根據業務量調整機構和人員，拓寬其他業務發展渠道，豐富其他業務，將農業保險的高風險進行分散，一旦發生風險事故，能夠有足夠多的保險標的來分攤損失，降低農業保險長期以來居高不下的賠付率對公司整體經營的影響。
第三，保證保險金額，明確保險責任范圍。大興公司農業保險各險種承保責任較多、責任范圍廣，提高了農戶的投保積極性，滿足了投保人的基本保險需求，農險業務也就開展起來了。
第四，降低業務開展及理賠費用。大興公司壓縮管理鏈條，簡化承保手續，從根本上降低了公司承保農險的費用率。
第五，以最快捷的方式完成查勘理賠。2006年7月5日16時，大興區轄區內青云店、魏善莊、安定和黃村地區遭遇了大范圍、高強度的雹災天氣，導致公司所承保的農作物大量受損。查勘和理賠一直是農民對保險公司最不滿意的事情，但是，武希超帶領保險公司員工挑燈夜戰，堅守田間地頭，居然在3天的時間內完成了全部的查勘定損工作，創造了全國保險系統查勘的最快速度。
“大興模式”背后的故事
一個成功模式的背后，總有許多默默的無私的奉獻和汗水，也總會留下許多感人的故事，“大興模式”也不例外。在采訪中，記者就聽到了許多感人的故事。
在就任人保財險大興公司總經理期間，武希超大力發展農險，真情服務農民。他始終工作在查勘現場第一線，解決遇到的各種復雜棘手問題。他經常每天工作16個小時以上，午飯下午4點吃，晚上11點還沒吃飯。連續勞累病倒了，就晚上輸液，白天工作。而為了工作，他曾背著護士調快輸液流速，結果導致昏厥。人保財險大興公司現任總經理田淑華當時還是副總經理，她和記者開玩笑說，自己的身體比武總好多了，因為“武總工作累得平均半個月就得輸一次液，而我是一個月輸一次。”
為了工作，武希超甚至在妻子做大手術時也不能陪在她身邊，而只能白天在工作第一線查勘，晚上去醫院陪護妻子，就這樣連軸轉了幾個月，沒有耽誤任何工作，就連一直工作在他身邊的員工也不知道他當時遇到的特殊情況。
此外，武希超還帶頭捐款，幫扶貧困家庭；他積極想辦法，幫助農戶銷售西瓜；他極端負責，多次走訪客戶，耐心解釋，化解矛盾。
劉吉利書記是在任魏善莊村書記時認識武希超總經理的，他告訴記者第一次見到武總的情景：“2007年遭受一次雹災的時間已是下午5點多鐘，我們馬上給保險公司打電話，只過了大約40分鐘，武總就帶著人來查看了。他們是光著腳進地的，我們都很感動。我是第一次看到這樣的領導，他們真正把為老百姓服務放在第一位。他們一直忙到晚上8點多，連水都沒喝一口就走了。”“第二日，村里的老百姓找到我說，大家伙心理過意不去，要感謝一下保險公司。大伙經過商量，給人保財險大興公司送去了一面感謝的錦旗。送錦旗的時候，我代表支部向武總發出邀請，希望他方便的時候，給我們村的黨員干部講講黨課，用他的實際行動教育我們，提高我們的黨性修養”。
這樣的錦旗，在人保財險大興公司還有幾十面，都是不同的村莊和村民送來的。原大興區委書記沈寶昌同志在聽到農民朋友廣泛的贊譽后，也曾動情的說：“武總火一樣的工作熱情、為民辦實事的精神令我感動。”
而在2008年5月武希超調回總公司后，繼任的大興公司總經理田淑華和全體員工繼續發揚了這種全心全意為農民服務的精神。2008年6月23日下午4時左右，北京地區發生強對流雷雨天氣，并伴有冰雹，造成豐臺、大興、房山、昌平、順義、延慶、門頭溝7個區縣17個鄉鎮220個村約8.8萬畝保險的農作物受損，估計損失金額為5670萬元。災害發生后，人保財險大興支公司在第一時間內啟動了農業保險重大災害應急預案。經過30余個查勘小組20余天緊張仔細的查勘，大興支公司完成了5萬余畝、13個品種受損農作物的查勘、定損、理算、賠付工作，這也開創了人保財險農險理賠的最快紀錄。7月17日上午，人保財險在素有“中國西瓜之鄉”美譽的北京大興區龐各莊鎮舉行政策性農業保險賠款兌現大會，向大興區8個鎮158個自然村12497戶農民兌現賠款3700余萬元，創造了人保財險系統農業保險單筆、單次賠款的最高紀錄。
大興區經管站梁文孝副站長告訴記者，大興是農業大區，所處地理位置又有兩條雹帶，幾乎沒有一年不受災的。農民要求投保的呼聲很高，但大多數商業保險公司不愿做賠錢的農業保險。自從武希超同志在大興公司推廣“政府+保險公司+農戶”三方聯動的農業保險發展模式后，我們政府對農業保險的重視程度極大提高，經管站的一把手將這項工作作為一項重點，納入各級經管站考核范圍，并親自參與農業保險的工作，由副站長分管這項工作。通過實施新型農業保險，老百姓嘗到了甜頭，農民的負擔也減輕了。保險公司的同志們認真高效地開展農險工作實在是太辛苦了。
江翠蘭大姐是大興區動物防疫監督局的老同志。自大興公司開辦養殖業保險以來，一直配合大興公司工作，經常陪著保險公司的人從早上6點忙到晚上12點，有險出險，隨叫隨到。她告訴記者，大興公司有以武希超同志為首的好班子，也帶出了一支能吃苦、甘于奉獻的員工隊伍。長期合作下來，她很受感動。她給記者講了許多感人的事故，比如，有一次出險時因雨大看不清路，汽車差點開到溝里，陷到一個大泥坑里不能動了，他們就步行冒著大雨到奶牛養殖場查勘疫病定損，令奶牛養殖場的場長十分感動。
農業豐則基礎固，農民富則國家強，農村穩則天下安。農業保險在防范和分散農業風險，穩定農村經濟和農村社會，促進農民增收，建設社會主義新農村及和諧社會中發揮著積極的作用。人保財險大興公司開展農業保險不以追求經濟效益為工作目標，而是通過農業保險與政府合作，通過農業保險服務“三農”，積極履行企業社會責任。大興公司員工以農民利益為中心，在服務“三農”、解決群眾困難、為地方政府轉變服務方式，提高農業保險意識等方面發揮著重要的作用。
武希超在就任人保財險大興公司總經理時所打造出的“大興農業保險模式”，為走出農業保險業發展困局做出了有益的嘗試，找到了國家惠農政策落到實處的路徑，如果這種方式能夠推廣，將解決農業風險高的難題。不但使保險業受益，而且更讓中國農民受益、中國農業受益、中國經濟受益。這一創新使農業保險峰回路轉，令人耳目一新。
