自11月起，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將全面推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，將范圍擴(kuò)大到全部2048個(gè)縣（市）支行。三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是農(nóng)行落實(shí)面向“三農(nóng)”市場(chǎng)定位的組織保障，這表明，農(nóng)村業(yè)務(wù)曾一度收縮的農(nóng)行在經(jīng)過兩年試點(diǎn)后，將全面推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。

已重返“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)２年的農(nóng)行，如何履行服務(wù)“三農(nóng)”的承諾，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)能否為農(nóng)行帶來盈利，為上市鋪平道路？這次“回歸”又將為整個(gè)“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)帶來什么？

金融服務(wù)“三農(nóng)” 農(nóng)行責(zé)無(wú)旁貸

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直受制于融資難，包括農(nóng)行在內(nèi)的４大商業(yè)銀行，在由專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過程中大舉收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，使得這一情況雪上加霜。農(nóng)行此次回歸，無(wú)疑將對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

在過去兩年試點(diǎn)中，這一影響已顯現(xiàn)。甘肅定西市從一個(gè)全國(guó)聞名的貧困地區(qū)成長(zhǎng)為“中國(guó)薯都”，與金融的支持是分不開的，其中，農(nóng)業(yè)銀行起到了十分關(guān)鍵的作用，而農(nóng)行定西分行正是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的首批試點(diǎn)行。

自２００７年１０月試點(diǎn)以來，定西分行累計(jì)向定西市投放涉農(nóng)貸款３６．３億元，有力支持了定西市馬鈴薯、中藥材、畜草等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

特別是在馬鈴薯產(chǎn)業(yè)上，農(nóng)行定西分行為當(dāng)?shù)伛R鈴薯種植、儲(chǔ)藏、販運(yùn)、加工以及種薯生產(chǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)提供了全方位的服務(wù)，對(duì)當(dāng)?shù)伛R鈴薯產(chǎn)業(yè)培育起到十分關(guān)鍵的作用。

據(jù)農(nóng)行定西分行行長(zhǎng)周占斌介紹，從今年起，農(nóng)行定西分行還計(jì)劃在三年內(nèi)向定西市“三農(nóng)”領(lǐng)域提供４０億元的信用額度。

農(nóng)行董事長(zhǎng)項(xiàng)俊波說：“過去兩年成為農(nóng)行面向‘三農(nóng)’服務(wù)創(chuàng)新最多、改革力度最大、業(yè)務(wù)發(fā)展最快的時(shí)期。農(nóng)行脫胎于服務(wù)農(nóng)村的專業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收提供有力的金融服務(wù)支持，我們責(zé)無(wú)旁貸！”

項(xiàng)俊波介紹，截至今年９月底，農(nóng)行縣域存款余額達(dá)到２８４８９億元，較兩年前增長(zhǎng)４１％；涉農(nóng)貸款和縣域貸款余額分別達(dá)到１１２６９億元、１１８４１億元，兩年來分別增長(zhǎng)５２％和６６％，從根本上扭轉(zhuǎn)了前些年農(nóng)行涉農(nóng)和縣域貸款余額及占比“雙下降”的局面。

“三農(nóng)”盈利嘗甜頭 縣域藍(lán)海不動(dòng)搖

項(xiàng)俊波說：“農(nóng)行計(jì)劃到２０１８年，力爭(zhēng)將‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)發(fā)展成為全行的支柱業(yè)務(wù)?！睂?duì)于即將上市的農(nóng)行，“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)是否能夠成為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為股東和投資者關(guān)注的問題。

其實(shí)，一些試點(diǎn)分行已經(jīng)品嘗到“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)帶來的盈利甜頭。據(jù)農(nóng)行黑龍江分行行長(zhǎng)李培峰介紹，截至今年９月末，黑龍江分行共向２１萬(wàn)農(nóng)戶投放農(nóng)行貸款７１．９億元，預(yù)計(jì)到年末將實(shí)現(xiàn)利息收入４．２億元，縣域行因此減虧增盈３億元，上半年有６０％的縣域支行實(shí)現(xiàn)了撥備前利潤(rùn)盈利，盈利額１．２９億元，占全黑龍江分行盈利額的７０％。

“這大大提振了全行員工、特別是縣域行員工的信心和士氣。農(nóng)戶貸款同業(yè)市場(chǎng)份額占比由３％提高到２０％。不僅如此，因農(nóng)行的利率政策平抑了農(nóng)戶貸款市場(chǎng)資金價(jià)格，黑龍江省農(nóng)民因此年減少貸款利息支出８億元至１０億元。”李培峰說。

“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展任重責(zé)艱，作為一家國(guó)有控股的大銀行，農(nóng)行有其特殊的社會(huì)責(zé)任，如何在商業(yè)化運(yùn)作下服務(wù)“三農(nóng)”？

一方面項(xiàng)俊波對(duì)“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)的潛力充滿信心，將開拓這個(gè)領(lǐng)域稱為“藍(lán)海戰(zhàn)略”，并計(jì)劃到２０１１年，農(nóng)行縣域新增貸款將占其新增存款的比例達(dá)到５０％以上，５年內(nèi)，縣域貸款余額占其存款余額的比例達(dá)到５０％以上；３年內(nèi)，對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到５０％以上，發(fā)行金穗惠農(nóng)卡１億張以上；對(duì)國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)服務(wù)覆蓋面達(dá)到９０％以上；培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)３萬(wàn)家至５萬(wàn)家。

另一方面，農(nóng)行一直強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，收益必須有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本。對(duì)此，項(xiàng)俊波提出，到２０１１年，“三農(nóng)”和縣域不良貸款占比持續(xù)保持在５％以內(nèi)，近兩年新發(fā)放貸款不良率控制在２％以內(nèi)，到期貸款收回率達(dá)到９５％以上。

項(xiàng)俊波說：“農(nóng)行的改革發(fā)展方向、經(jīng)營(yíng)管理行為和金融資源配置必須體現(xiàn)國(guó)家意志，堅(jiān)定不移地實(shí)施‘三農(nóng)’和縣域藍(lán)海市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，任何時(shí)候任何情況都不能動(dòng)搖。”

回歸帶活農(nóng)村金融市場(chǎng) 農(nóng)行面對(duì)挑戰(zhàn)抓機(jī)遇

兩年試點(diǎn)中，農(nóng)行就探索出農(nóng)行＋龍頭企業(yè)、農(nóng)行＋合作社、農(nóng)行＋農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)行＋農(nóng)村協(xié)管員等服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，在一些沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的偏遠(yuǎn)地區(qū)，采取派遣流動(dòng)客戶經(jīng)理組、流動(dòng)服務(wù)車等方式開展金融服務(wù)，這些對(duì)其他大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”具有借鑒意義。

此外，農(nóng)行信貸管理部副總經(jīng)理朱科幫告訴記者：“一些金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上?。罚埃サ剑保埃埃?，而農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款利率，只在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上?。常埃プ笥遥瑥亩苿?dòng)了整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率下降。”

在回歸過程中，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”方面的積極探索，帶活農(nóng)村金融市場(chǎng)，也對(duì)整個(gè)行業(yè)具有借鑒意義。

不過，農(nóng)行的回歸路并非坦途，充滿挑戰(zhàn)。

面對(duì)工行、中行和建行加速向縣域布點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，外資銀行業(yè)瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)“搶灘”，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)行保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)難度加大。這就要求農(nóng)行大力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品、渠道和科技創(chuàng)新，消除不利于創(chuàng)新的體制機(jī)制，加快推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部制改革。

目前，農(nóng)行縣域不良貸款余額為３８４億元，不良率為３．４２％。在外部金融環(huán)境沒有根本改變、“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏高的現(xiàn)狀下，如何切實(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)仍是農(nóng)行面臨的重大考驗(yàn)。

此外，農(nóng)行在縣域有１．２４萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，２０萬(wàn)名員工，回歸“三農(nóng)”后，人員還有可能增加，進(jìn)一步降低管理和運(yùn)營(yíng)成本的問題不可回避。

項(xiàng)俊波在農(nóng)行全面推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”改革發(fā)展工作會(huì)議上說：“抓住當(dāng)前機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行將能夠?qū)崿F(xiàn)大的跨越，綜合實(shí)力和地位將得到大的提升。開拓‘三農(nóng)’和縣域的藍(lán)海市場(chǎng)，我們一定要堅(jiān)定不移?！?